вторник 25 Апреля 09:43
16+
Подать объявление

КПК: мифы и реальность

В 2016 году Банк России раскрыл более 170 финансовых пирамид. Часть из них – структуры, выдающиеся себя за КПК. Даём «Шанс» не попасть в лапы к мошенникам! Изучайте матчасть.

Миф: КПК - всегда пирамида

Правда: Пожалуй, это самый расхожий и стойкий миф в отношении кредитных кооперативов. И такой же необоснованный. Живуч преимущественно благодаря финансовой малограмотности одних россиян и мошеннической жилке других.

На самом деле, кооператив – некоммерческая организация. Создаются они не с целью извлечения прибыли, а для удовлетворения потребностей участников за счёт экономической, но не предпринимательской деятельности. Жажда сверхдоходов – последнее, что будет объединять участников «здорового» КПК. Чаще кооперация носит территориальный или профессиональный характер, а финансовая помощь предоставляется только и исключительно членам кооператива.

Миф: Кредитные кооперативы функционируют без лицензии

Что правда, то правда: закон не устанавливает требований к размеру активов и профессиональной квалификации персонала КПК. Но именно поэтому он предусматривает ограничения их деятельности, направленные на снижение финансовых рисков и защите денег пайщиков. Кредитные кооперативы работают исключительно со сбережениями своих участников и никаких рисковых операций на открытом финансовом рынке не ведут.

С другой стороны, функционировать КПК имеет право только, если является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) кредитных кооперативов. Сегодня на рынке их девять, и в одной из них выбранный вами КПК в обязательном порядке должен состоять. Реестр ежемесячно обновляется Банком России и содержит сведения даже о кооперативах, проходящих процедуру ликвидации.

Миф: Вклады КПК не застрахованы

Правда: На государственном уровне деньги пайщиков действительно не застрахованы – в этом сегменте не существует системы гарантирования сбережений, подобно страхованию вкладов в банках.

Однако все кооперативы обязаны формировать резервный фонд для обеспечения сохранности денег своих участников. Его минимальная величина – от двух до пяти процентов от привлечённых средств. Эти деньги покрывают непредвиденные расходы или убытки КПК, понесённые в течение финансового года. Кроме того, в целях защиты интересов пайщиков компенсационный фонд формируется и на уровне СРО – это дополнительные гарантии для кооперативов.

Миф: Высокие ставки – признак мошенничества

Правда: Определяя понятие «высокой ставки», мы отталкиваемся от средней температуры по больнице, а «больницей», как правило, выступают банки. По сравнению с их предложениями, доход по внесенным в КПК личным сбережениям действительно выше – как минимум раза в два раза. Это настораживает, ведь самый жирный сыр всегда – в мышеловке. Однако такие цифры – не признак мошенничества.

В сентябре 2014 года в России были установлены стандарты, обязательные для выполнения всеми кооперативами без исключения. Согласно им, процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,875 раза превышать ключевую ставку. К довольствию пайщиков, доходность с этим условием всё равно больше, чем у банков. И если за пределы средней температуры по рынку КПК предложенные кооперативом проценты не выходят, то остерегаться не стоит.

Миф: У пайщика не формируется кредитная история

Правда: Согласно закону «О кредитных историях», кредитные кооперативы - как и банки - обязаны направлять имеющуюся у них информацию о заёмщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй, включённое в государственный реестр. При этом получать согласие заёмщика на предоставление этих сведений не обязательно. Такое же правило действует в отношении поручителей по договору займа. А, значит, у пайщиков КПК кредитная история формируется, как и у клиентов банка.

Миф: Пока КПК не обрушится, нельзя понять, что это пирамида

Правда: Наблюдательный пайщик с высокой долей вероятности выберет «здоровый» КПК. Первый признак пирамиды - нерыночные ставки. Второй - недиверсифицированный портфель займов КПК. Третий – агрессивная реклама и слишком быстрый рост числа пайщиков. Как правило, это означает, что формирование денежной массы идёт не за счёт доходов от уставной деятельности КПК, а за счёт привлечения новых членов, что характерно именно для пирамиды.

Ксения Каменская

 

comments powered by HyperComments